Úvod Životní události Bydlení

Bydlení

Splnit si sen o vlastním bydlení je lákavé. Než se rozhodnete, zvažte, zda váš rozpočet tak velký závazek do budoucnosti ustojí.

bydleni

Vlastní bydlení, nebo pronájem?

Většina lidí není schopna financovat nákup bytu či domu z vlastní kapsy. Pro splnění svého snu tak musí využít cizí zdroje.

Než budete zvažovat nabídky různých poskytovatelů hypoték či úvěrů, vezměte do úvahy následující faktory.

1. Lokalita

Na rozdíl od úrokových sazeb hypoték se ceny nemovitostí liší podle lokality. Byt v Praze bude o poznání dražší než v menším okresním městě. Čím více se výše nájmu v dané lokalitě blíží splátce úvěru, tím spíše se vlastní bydlení vyplatí.

2. Uchovaná hodnota

Na rozdíl od peněz utracených za nájem, vám nemovitost po splacení hypotéky zůstane. Její cena bude pravděpodobně vyšší, než když jste ji pořizovali. Můžete ji prodat, pronajmout nebo přenechat svým potomkům.

3. Věk

Platí, že čím dříve se rozhodnete “bydlet ve vlastním”, tím déle si budete užívat neplacení nájmu v důchodu, kdy se váš příjem sníží pod úroveň, na kterou jste byli zvyklí.

Lepší dříve než později

Pokud máte jasnou představu o budoucnosti a vzali jste do úvahy výše uvedené faktory, zvažte, zda dále utrácet peníze za nájem, nebo zvolit vlastní bydlení.

Jaké další náklady vás čekají?

Nezapomeňte, že kromě pravidelných splátek úvěru, musíte v rozpočtu najít dostatek peněz na hrazení nákladů spojených s vlastnictvím bytu či domu.

Jednorázové

  • náklady spojené s přípravou a kontrolou smluvní dokumentace,
  • náklady spojené s poskytnutím úvěru,
  • kupní cena,
  • daň z nabytí nemovitých věcí,
  • případné náklady na rekonstrukci.

Pravidelné

  • daň z nemovitých věcí,
  • případný příspěvek do fondu oprav,
  • úhrada části nákladů spojených se správou a užíváním společných prostor, pokud jsou součástí nemovitosti,
  • případné pojištění nemovitosti (domu), pojištění domácnosti a odpovědnosti za škodu způsobenou třetím osobám,
  • náklady na údržbu a běžné opravy domu či bytu.

Hypoteční poradci

Při porovnávání nabídek můžete narazit na služby hypotečních poradců. Ti jsou placeni poskytovateli úvěrů prostřednictvím provizí za sjednání. Ty má poradce s každým poskytovatelem úvěru jiné a může se stát, že tím budou jeho rady ovlivněny. Buďte proto obezřetní a nechte si předložit více nabídek od různých poradců.

Hypotéka a životní pojistka

Mezi praktiky některých poskytovatelů úvěrů patří možnost získání výhodnější úrokové sazby při současném sjednání životní pojistky. Životní pojištění se zajištěním hypotéky bezprostředně nesouvisí a ačkoli nelze zobecňovat, má smysl ho sjednat v případě, že je domácnost závislá na příjmu jednoho člena rodiny. V konečném součtu se vám může vyplatit vyšší úroková sazba bez sjednání životního pojištění. Více o pojištění.

Úspory se vyplatí

Čím více se bude odhadní cena nemovitosti blížit hodnotě úvěru, tím bude hypotéka dražší. Proto se vyplatí mít v zásobě úspory na složení alespoň jedné pětiny ceny nemovitosti. Díky nižší úrokové míře z vašeho rozpočtu každý měsíc uteče výrazně nižší částka.

Když úspory nemáte

Na výhodnější podmínky hypotéky můžete dosáhnout i zástavou nemovitosti, kterou již vlastníte (např. chata). Výše úvěru zůstává neměnná, ale zvýší se hodnota zastavených nemovitostí (byt + chata). Díky tomu se sníží riziko poskytovatele úvěru a vám může být nabídnuta lepší úroková sazba.

Bez příjmu to nepůjde

Abyste hypotéku získali, musíte dokázat, že máte dostatečný příjem k pravidelnému splácení. U některých poskytovatelů úvěru získáte díky vyšším příjmům i lepší podmínky úvěru.

Druhy příjmů a jak je prokázat

  • Příjem ze zaměstnání › Potvrzení o příjmu od zaměstnavatele
  • Příjem z podnikání › Daňové přiznání, případně potvrzení finančního úřadu a správy sociálního zabezpečení o bezdlužnosti

Pokud podnikáte, mějte na paměti, že daňová optimalizace může vést k tomu, že budete pro poskytovatele úvěru méně bonitní, než ve skutečnosti jste.

Neberte dluhy na lehkou váhu

Banky chtějí mít co největší jistotu. Proto si na vlastní náklady ověřují platební morálku při úhradě dalších dluhů (kreditní karty, spotřebitelské úvěry, apod.), a to až 4 roky zpětně. Neberte tak na lehkou váhu i „drobné” dlužné částky.

Jaké další příjmy mohou některé banky akceptovat?

  • rodičovské příspěvky,
  • náhrady výdělku,
  • výživné,
  • starobní důchod,
  • invalidní důchod,
  • vdovský důchod,
  • sirotčí důchod,
  • nemocenská,
  • podpora při ošetřování člena rodiny,
  • příspěvky na výsluhu vojáků, policistů,
  • příspěvek na bydlení u vojáků z povolání,
  • náhrada výdělku horníků,
  • diety řidičů z povolání

Hypotéka bez prokazování příjmů

Pokud nechcete nebo nemůžete výši vašich příjmů dokázat, máte možnost využít hypotéku bez prokazování příjmů. Schopnost pravidelně splácet prokážete čestným prohlášením. U tohoto typu hypotéky čekejte ale vyšší úrok, než byste získali u běžné hypotéky.

Příklad: Hypotéka s rekonstrukcí

Nové bydlení často vyžaduje větší či menší úpravy. Podívejte se, jak bude probíhat žádost o hypotéku s rekonstrukcí.

Každý poskytovatel úvěru má trochu jiné podmínky. Při porovnávání výhodnosti se na ně proto zaměřte a nechte si je vysvětlit i od svého poradce. Když vše půjde hladce, můžete do 2 měsíců bydlet ve vlastním.

1. Nejdříve doložíte svůj příjem.

2. Poskytovatel úvěru následně prověří vaše závazky.

3. Předložíte dokument, na jehož základě má nemovitost po zaplacení kupní ceny přejít do vašeho vlastnictví (zpravidla smlouva o budoucí kupní smlouvě).

4. Předložíte rozpočet stavebních prací, případně stavební povolení, je-li vyžadováno.

5. Podáte žádost o hypoteční úvěr a zhotovení odhadu nemovitosti smluvním znalcem.

6. Po sjednání pojištění nemovitosti (povinné u všech bank) dochází ke schválení hypotéky.

7. Po zápisu vlastnictví do katastru nemovitostí banka uvolní peníze na nákup nemovitosti a rekonstrukci.

8. Během čerpání hypotéky splácíte pouze úroky.

9. Po dokončení stavebních prací začnete splácet i dlužnou částku hypotéky.

Tento web využívá Google Analytics, Hotjar a cookies. Jeho používáním s tím vyjadřujete souhlas.

Rozumím